С 1 апреля заработал надзорный стандарт в ипотеке: что это значит

С 1 апреля в России заработал надзорный стандарт в ипотеке Наиболее строгой мерой за несоблюдение ипотечного стандарта будет внесение банков в список нарушителей и публикация этих данных на сайте регулятора. Но в случае системного несоблюдения правил санкции могут ужесточить

В России с 1 апреля заработал надзорный стандарт. Он будет контролировать то, как банки соблюдают ипотечный стандарт. Последний уже действует с 1 января этого года.

Какое наказание ждет банки за несоблюдение стандарта и что делать заемщику, если он стал жертвой недобросовестной схемы, рассказываем в нашем материале.

Что такое надзорный стандарт

Надзорный стандарт — это документ (.pdf), который устанавливает меры ответственности для банков за нарушение ипотечного стандарта.

Следить за исполнением положений ипотечного стандарта будет комитет по стандартам деятельности кредитных организаций, который был создан в мае прошлого года. В его состав вошли представители ЦБ и Минфина, при этом он на две трети состоит из представителей банков и банковских ассоциаций.

Что считается нарушением

Согласно ипотечному стандарту, с 1 января под запрет подпали несколько схем, которые практикуются на рынке жилья:

ипотека от застройщика, при которой понижается ставка по кредиту, но завышается стоимость жилья и как следствие — сумма долга. Банк не вправе использовать такую схему;

кешбэк при покупке квартиры. В данном случае заемщику возвращается кешбэк, который может идти на первоначальный взнос. При этом стоимость жилья при такой схеме также завышается. Такой механизм тоже нельзя использовать;

аккредитив вместо счетов эскроу. В этом случае выданные деньги по ипотеке направляются не на эскроу-счет, а на аккредитивный счет, который не защищен системой страхования вкладов. Это несет риски для покупателя и запрещается;

комиссия за понижение ставки. Заемщику предлагается сниженная ставка по кредиту, но за это он должен заплатить банку единовременную комиссию. Такая схема может оказаться невыгодной заемщику, если он будет гасить кредит досрочно, указывал ЦБ. Именно этот пункт стандарта вступает в силу с 1 июля;

ипотечный стандарт также устанавливает условия ипотеки: она не может выдаваться на срок более 30 лет, а первоначальный взнос не может быть ниже 20%;

информирование. По стандарту банк также должен подробно и понятно рассказать заемщику обо всех условиях сделки, включая риски, разъяснить его права и обязанности, а также рассказать о возможности использовать льготные программы. Все это должно быть сделано до подписания ипотечного договора.

Если банк не соблюдает перечисленные пункты, то он становится нарушителем ипотечного стандарта и тогда к нему могут применить санкции надзорного стандарта.

Ипотечный стандарт: какие кредиты станут недоступными в 2025 году Недвижимость

Как будут наказывать банки

Комитет вправе применять к банкам за несоблюдение ипотечного стандарта следующие меры (п 3.5):

рекомендацию об устранении нарушений или рекомендацию об устранении обстоятельств, которые привели к несоблюдению стандарта;

предупреждение о необходимости устранения несоблюдения или об устранении обстоятельств, которые привели к несоблюдению стандарта. Предупреждение направляют, если банк не прислушался к рекомендации и продолжил нарушать ипотечный стандарт;

следующим шагом становится требование об устранении несоблюдения стандарта или об устранении обстоятельств, которые привели к несоблюдению стандарта. Требование банку направляют, если он нарушает одни и те же условия стандарта повторно;

наиболее строгой мерой является внесение банков в список нарушителей и публикация этих данных на сайте ЦБ. «Это будет возможно, если ранее Комитет уже направлял банку требование об устранении нарушения той же нормы стандарта», — пояснял регулятор.

Список банков, которые нарушают ипотечный стандарт, может появиться к середине года. «Первая публикация возможна не раньше чем к середине года, просто в силу того, что надзорный стандарт заработает с 1 апреля, а он определяет, как строится работа с банками-нарушителями», — уточнил директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов.

ЦБ назвал срок появления списка банков — нарушителей ипотечного стандарта Недвижимость

Санкции могут ужесточить

Если банки будут систематически нарушать ипотечный стандарт, то Банк России может ужесточить регулирование для них.

«Так называемый надзорный стандарт, который включает санкции, начнет действовать с 1 апреля. Но сами санкции могут показаться мягкими. Речь идет о том, что будем публиковать название банка-нарушителя на сайте (ЦБ. — Ред.), это будет сигнал для покупателя», — поясняла глава Банка России Эльвира Набиуллина. «Но если нарушения будут системными и мы увидим, что эти санкции не срабатывают, то будем ужесточать регулирование», — предупредила она.

Что делать заемщику, если права нарушены

Фото: mortgage / Shutterstock / FOTODOM

Если заемщик понимает, что столкнулся с недобросовестными действиями банка, то ЦБ советует:

записать разговор с менеджером на диктофон;

собрать все документы, которые заемщику дали на подпись;

обратиться с жалобой на банк в интернет-приемную Банка России. После подачи жалобы в течение трех дней на электронный адрес, который был указан в обращении, придет уведомление с регистрационным номером обращения. В течение 30 календарных дней (иногда срок может быть увеличен до 60 дней) ЦБ должен ответить на жалобу;

если заемщик стал жертвой одной из описанных выше схем и считает, что ему причинен материальный ущерб, то регулятор рекомендует обратиться к финансовому уполномоченному. «А если сумма ущерба превысила 500 тыс. руб., то напрямую в суд», — указали в ЦБ.

Источник

Новости СМИ2