Банки и принадлежащие им негосударственные пенсионные фонды стали чаще напоминать своим клиентам о новом способе накопить на старость. Некоторые обещают очень привлекательную доходность, иногда до 25% годовых. Правда, с примечанием, что она не гарантирована
Программа долгосрочных сбережений стартовала в этом году. В каком-то смысле ее можно считать заменой накопительной части пенсии. Она формировалась с 2002 по 2013 годы из взносов, которые уплачивали за сотрудников по найму работодатели.
Главное отличие в том, что в ПДС предусмотрено софинансирование со стороны государства в течение десяти лет. То есть если человек делает добровольные взносы в этой программе, то государство ему за это доплачивает. Правда, не очень много: 36 тысяч рублей в год. За десять лет набежит 360 тысяч.
Плюс участник программы получает право на налоговый вычет — максимум 60 тысяч при условии, что в предыдущем году он направил на свой счет в ПДС 400 тысяч рублей.
Скорее всего, прогнозная доходность в 25% по программе рассчитывается с учетом этих доплат и налоговых льгот. Продолжает директор по анализу финансовых рынков и макроэкономики ИК «Восточные ворота» Александр Тимофеев:
Александр Тимофеев директор по анализу финансовых рынков и макроэкономики ИК «Восточные ворота» «Каждый раз, когда нас убеждают в том, что доходность составляет 22-27%, речь идет обычно об одном из трех: во-первых, имеют в виду реинвестирование процентов, во-вторых, имеют в виду возможность получения налогового вычета, в-третьих, софинансирование со стороны государства. Это все исключительно маркетинговые разговоры. Доходности больше, чем доходность, которую можно получить в нормальных инструментах, доступных без ПДС, быть не может по определению. Если речь идет о формировании долгосрочного портфеля для пенсии — а все истории с ПДС — это истории, которые в лучшем случае будут доступны через 15 лет после того, как вы вошли в эту программу, — присматриваться, конечно, можно. Но, опять же, надо понимать, что все доходности и все самые интересные плюшки стекаются только в том случае, если вы инвестируете очень небольшую сумму».
Наибольшую выгоду от участия в программе долгосрочных сбережений получат россияне с доходами меньше 80 тысяч рублей в месяц. При условии, что ежемесячно они перечисляют на свой счет в ПДС 3 тысячи рублей. Тогда доходность составит фантастические 100%, но сама сумма накоплений за год не очень впечатляет: 72 тысячи рублей.
О том, почему НПФ, в первую очередь принадлежащие крупным банкам, стараются привлечь как можно больше клиентов по программе долгосрочных сбережений, рассказывает эксперт финансового рынка Андрей Бархота:
Андрей Бархота эксперт финансового рынка «Фактически это привлечение бесплатного фондирования. Это огромные фонды, которые наполняются, и их раскрытие, изъятие происходит через продолжительный срок. Поэтому чем больше будет пассивная база, тем больше будет процентный комиссионный доход. Фактически крупные банковские структуры, экосистемы, которые сегодня есть на финансовом рынке, мечтают прежде всего обзавестись пенсионным фондом, потому что это привлечение недорогого фондирования, недорогих пассивов».
По сравнению с другими способами увеличить будущую пенсию программа долгосрочных сбережений имеет несколько преимуществ, для кого-то важных, а для кого-то, может, и не очень. Все средства по ПДС застрахованы на сумму до 2,8 млн рублей, то есть в два раза больше, чем банковские вклады.
Все накопленное можно получить через 15 лет после вступления в программу либо за пять лет до наступления пенсионного возраста. Если потребовались деньги на оплату дорогостоящего лечения или в некоторых других особых жизненных ситуациях, все деньги можно забрать досрочно. Кроме того, можно перевести в программу замороженные пенсионные накопления.
С начала года, по данным ЦБ за сентябрь, НПФ смогли привлечь в программу долгосрочных сбережений около 80 млрд рублей.
Комментарии закрыты.