Как научить мозг принимать долгосрочные финансовые решения
19 октября — День написания писем в будущее, и это идеальный повод поговорить о том, почему наш мозг так плохо умеет думать о будущем и что с этим делать.
Представьте: вы садитесь за стол, берете лист бумаги и пишете письмо себе через пять лет. Что вы там скажете — «дорогой я, надеюсь, ты накопил на квартиру» или «дорогой я, прости, что опять всё потратил»? Мы очень хотим финансового благополучия в будущем, но принимаем решения, которые этому будущему противоречат: знаем, что нужно копить, но тратим, знаем, что кредит — это обязательство, но берём, знаем, что инвестиции — это долгосрочно, но паникуем при первой просадке.
Ответ в том, как наш мозг воспринимает время, будущее и самих себя в этом будущем, а письмо себе через пять лет — мощный инструмент, который помогает мозгу «подружиться» с будущим «я».
Почему «будущий я» воспринимается как чужой человек
Когда мы думаем о себе в настоящем, активируются одни области мозга, а когда о себе в будущем — другие: исследования нейробиологов показывают удивительную вещь: при размышлениях о себе через 10 лет мозг активируется так же, как при размышлениях о незнакомом человеке, и будущий «я» воспринимается буквально как чужой.
Это объясняет многое: мы легко готовы «обмануть» незнакомца, отказать ему в удовольствии, заставить его работать, лишить радости, и так же поступаем с будущим собой — «подумаешь, будущий я потерпит, сейчас мне важнее».
С эволюционной точки зрения это абсолютно логично: наш мозг формировался в условиях, когда будущее было неопределенным, а выживание зависело от немедленных решений — съесть сейчас, пока есть еда, взять сейчас, пока дают, а отложить на потом — значит рискнуть, что потом ничего не будет.
Современный мир изменился, но мозг — нет, он по-прежнему настроен на немедленное вознаграждение, и когда мы выбираем между «потратить сейчас» и «накопить на потом», Система 1 (быстрая, интуитивная, эмоциональная) почти всегда голосует за «сейчас».
В поведенческой экономике это называется предвзятостью настоящего (present bias): систематической переоценкой немедленных вознаграждений по сравнению с отложенными: мы знаем, что копить на пенсию важно, но откладываем это «на потом», знаем, что кредит — это долг, но берём, потому что «хочу сейчас».
Более того, мы склонны дисконтировать будущее — субъективно снижать его ценность, и чем дальше во времени отстоит награда, тем меньше она для нас значит: 100 000 рублей сегодня субъективно «дороже», чем 150 000 рублей через год, хотя рационально это не так.
Психологи описывают это так: мы воспринимаем будущего себя как «контейнер» для неприятных решений — хочешь похудеть, значит «завтра сяду на диету», хочешь накопить, значит «со следующего месяца начну откладывать», хочешь разобраться с долгами, значит «после отпуска займусь».
Но «завтра» никогда не наступает, потому что завтрашний «я» — это снова «сегодняшний я», который опять хочет немедленного удовольствия, и так по кругу.
Почему мозг саботирует долгосрочные цели
Мы можем описать работу мозга через 2 системы:
Система 1 (быстрая, эмоциональная) и Система 2 (медленная, рациональная), и долгосрочные финансовые цели — это территория Системы 2, но она ленива и включается только при необходимости.
Когда вы видите рекламу кредита «всего 5000 в месяц», Система 1 мгновенно рисует картинку — вот вы с новой вещью, вот вы счастливы, — а Система 2 могла бы посчитать переплату, но она не включилась, и вы подписываете договор.
Наши эмоции живут в настоящем: мы чувствуем радость, тревогу, желание здесь и сейчас, а будущее не вызывает эмоций, потому что оно абстрактно.
Мы не чувствуем боль от того, что через 10 лет у нас не будет накоплений, и не чувствуем радость от того, что через 10 лет у нас будет финансовая свобода, а мозг принимает решения на основе эмоций, и нет эмоции — нет мотивации, нет мотивации — нет действия.
Мы склонны верить, что будущий «я» будет более дисциплинированным, более организованным, более ответственным: «сегодня я устал, а завтра начну», «сейчас сложный период, а через месяц будет легче».
Это оптимистическая предвзятость — переоценка своих будущих возможностей, и в финансовом контексте она проявляется так: «я возьму кредит сейчас, а потом легко его погашу, потому что буду больше зарабатывать», но «потом» не наступает, доход не растет, а кредит нужно платить.
Мы сравниваем себя с другими, и это сравнение тоже происходит в настоящем: видим, что у соседа новая машина, у коллеги — новый телефон, у друга — отпуск на море, хотим «не отставать» и берём кредит, чтобы соответствовать, а будущее в этой картине мира не участвует, потому что оно абстрактно и далеко, а социальное давление — здесь и сейчас.
Как визуализация будущего помогает копить
Исследования показывают: если человеку показать его состаренную фотографию (с помощью компьютерной обработки), он начинает откладывать на пенсию больше, потому что будущий «я» перестает быть абстракцией — он становится реальным, узнаваемым, «своим».
Когда мы визуализируем будущее не абстрактно, а конкретно, с деталями, эмоциями, образами, мозг начинает воспринимать его как часть настоящего, а значит, начинает учитывать его интересы.
«Я хочу накопить на пенсию» — это абстракция, и мозг не понимает, что с этим делать, а «я хочу через 20 лет жить в доме у моря, пить кофе на террасе и не думать о деньгах» — это конкретика: мозг рисует картинку, появляется эмоция, появляется мотивация.
Чем более детально вы представляете будущее, тем сильнее оно влияет на настоящее, и это называется эпизодическим будущим мышлением — способностью представлять конкретные события в будущем.
Письмо себе через 5 или 10 лет — это способ установить эмоциональную связь с будущим «я». Когда вы пишете, вы обращаетесь к конкретному человеку, описываете, каким вы хотите его видеть, даёте ему обещания.
Исследования показывают, что люди, которые пишут письма будущему себе, более склонны к долгосрочному планированию и более устойчивы к импульсивным тратам.
Практика: написать письмо себе через 5 лет
Найдите тихое место и время — вам понадобится 20–30 минут, чтобы никто не отвлекал, и представьте себя через 5 лет не абстрактно, а конкретно: сколько вам лет, где вы живёте, чем занимаетесь, как выглядит ваш день, что вы чувствуете, когда думаете о деньгах.
Дальше напишите письмо от лица «сегодняшнего я» — «я будущему»: что вы хотите ему сказать, о чём попросить, за что поблагодарить, что пообещать, и опишите финансовую картину — сколько вы хотите иметь накоплений, какие долги хотите закрыть, какие инвестиции хотите держать, как вы хотите себя чувствовать, когда думаете о деньгах.
Сформулируйте три конкретных действия — не абстрактных («больше копить»), а конкретных («откладывать 10% с каждой зарплаты», «закрыть кредитную карту к декабрю», «начать инвестировать 5000 рублей в месяц»), и сохраните письмо: положите в конверт, поставьте дату вскрытия или сохраните в цифровом виде с напоминанием.
Это меняет многое: вы перестаете воспринимать будущего себя как чужого, он становится реальным человеком, с которым у вас есть отношения.
Абстрактные цели превращаются в конкретные образы, появляется эмоциональная причина копить — не «потому что надо», а «потому что я хочу, чтобы у него всё было хорошо», и вы даете обещание, а обещания, данные другому человеку, мы стараемся выполнять, даже если этот человек — вы сами в будущем.
Чтобы письмо работало не один день, а месяцы и годы, перечитывайте его регулярно — раз в месяц или хотя бы раз в квартал: это поддерживает эмоциональную связь с будущим «я».
Пишите новое письмо каждый год — это создает ритуал, вы видите, как меняетесь, как меняются ваши цели, и замечаете прогресс. Расскажите партнеру или другу о своих долгосрочных целях, потому что публичное обещание усиливает мотивацию. И связывайте это с автоматизацией — настройте автоматический перевод на сбережения, чтобы выполнение обещания не зависело от силы воли.
Инструменты для тренировки долгосрочного мышления
Создайте «карту будущего» — коллаж из изображений, которые отражают вашу желаемую жизнь через 5, 10, 20 лет, и повесьте её на видное место, пусть она напоминает о целях.
Настройте автоматический перевод на сберегательный счёт в день зарплаты, начните с 5–10% дохода — это не больно, но эффект накопится. Перед каждой крупной покупкой задайте вопрос: «Что сказал бы мой будущий я?», и если ответ «он бы не одобрил» — откажитесь от покупки.
Записывайте каждое решение, связанное с деньгами: что хотели купить, почему, какие эмоции испытывали, а через полгода проанализируйте, сколько решений были импульсивными.
Общайтесь с людьми, которые думают о будущем, потому что их поведение будет заразительным, и ограничьте влияние тех, кто живёт «одним днём», если их ценности противоречат вашим. И пишите такое письмо себе раз в год, перечитывайте прошлое письмо, отмечайте прогресс — это создает ритуал, который укрепляет связь с будущим «я».
19 октября — День написания писем в будущее, и это возможность сделать то, что наш мозг делать не умеет: установить связь с будущим «я».
Ваш будущий «я» — реальный человек, который будет жить с последствиями ваших сегодняшних решений, и он будет благодарен вам или будет проклинать.
Напишите ему письмо, скажите, что вы его любите, пообещайте, что сделаете всё, чтобы у него всё было хорошо, и выполните обещание. Главный вопрос: «Что я могу сделать сегодня, чтобы мой будущий я сказал мне спасибо?».
Долгосрочное мышление — это навык, который можно развить, и письмо будущему себе — один из самых простых и эффективных способов это сделать.
Дарья Коренькова
исследователь-аналитик потребительского поведения, Agile-коуч
кандидат экономических наук, доцент кафедры бизнес-информатики МГТУ им. Н. Э. Баумана.
сайт https://dariakorenkova.ru/
Официальный профиль Дарьи Кореньковой в проекте «Персона» на SOROKA24.COM — международном новостном агрегаторе СМИ и социальных сетей.
Комментарии закрыты.