Окончательные итоги 2024 года на рынке ипотеки свидетельствуют: сегмент сильно просел, но все-таки не умер окончательно — заемщики по-прежнему идут в банки. А значит, разговор о влиянии индивидуального кредитного рейтинга на условия выдачи ипотечных кредитов по-прежнему актуален
Объединенное кредитное бюро (ОКБ) подвело окончательные итоги 2024 года на рынке ипотеки*. По сравнению с предыдущими подсчетами, которые охватывали период с января по ноябрь, нынешние свидетельствуют, что декабрь кардинально ничего не изменил: количество выдач жилищных кредитов сократилось на 1% по сравнению с ноябрем, при этом их объем вырос на 3%, а средний размер — на 4%. Но все эти плюс-минус проценты — уже история.
Всего в прошлом году россияне оформили 1,15 млн ипотечных кредитов на 4,96 трлн рублей. Так что по сравнению с результатами 2023 года сокращение количества выдач составило 43%, объема — 40% (за 2023 год было выдано 2,01 млн ипотек на 8,26 трлн рублей). Стоит отметить, что средний размер ипотечного кредита вырос на 5% (или на 200 тысяч рублей — с 4,1 млн до 4,31 млн), а средний срок кредитования увеличился более чем на год, с 256 месяцев в 2023 году до 269 месяцев в 2024-м.
И еще весьма важные данные, которые вряд ли порадуют девелоперское сообщество. «За весь 2024 год на первичном рынке было выдано 267,25 тысячи ипотек на сумму 1,39 трлн рублей, что и в количественном, и в денежном отношении на 55% меньше, чем в 2023 году, когда было выдано 598,26 тысячи ссуд на покупку жилья в новостройках на сумму 3,06 трлн рублей», — отмечают в ОКБ. Однако в 2024 году доля новостроек составила 37% от общего количества оформленных кредитов и 49% от их общего объема, хотя годом ранее это было 34% и 44% соответственно.
Что касается кредитов на вторичное жилье, то их в 2024 году было выдано 457,33 тысячи на 1,43 трлн рублей; таким образом, количество выдач за год сократилось на 60%, объем — на 64%. Доля ссуд на вторичку составила 63% от общего количества и 51% от общего объема кредитов, в 2023 году доли составляли 66% и 56% соответственно.
А вот анализ декабрьского индивидуального кредитного рейтинга (ИКР) россиян*, который также провело ОКБ, представляет далеко не только исторический интерес. Ведь ИКР демонстрирует надежность претендента на заем и оказывает существенное влияние на условия кредитования (такие как вероятность одобрения кредита, его величину и полную стоимость).
Согласно подсчетам Объединенного кредитного бюро, средний ИКР российского заемщика в декабре 2024 года составил 732 балла, что на балл выше, чем в ноябре, но на 11 баллов ниже, чем в декабре 2023 года. Для сравнения: максимальные значения были зафиксированы в 2018 году — тогда на протяжении всего года ИКР держался на отметке 764 балла.
Как этот показатель влияет на вероятность одобрения кредита, в частности ипотечного? В автокредитовании и на рынке ипотеки, где приобретаемое имущество фактически выступает залогом по кредиту, требования банков к показателю кредитного рейтинга заемщика значительно мягче, чем, например, в сегменте POS-кредитования или кредитования наличными. Под конец 2024 года ипотечный заемщик с ИКР 200 баллов имел 50-процентные шансы на получение ипотеки, для заемщика с рейтингом 400 баллов они составляли уже 60%, 600 баллов — 70%, 800 баллов — 80%. А вот в сегменте POS-кредитования показатели совсем другие: у заемщиков с кредитным рейтингом 750 баллов вероятность одобрения займа в декабре 2024 года была всего 20%, 800 баллов — 25%, 900 баллов — 45%, 950 баллов — 45%, выше 950 баллов — 55%.
«Заемщику с кредитным рейтингом 794 балла и ниже (средний и ниже среднего) банк вполне может одобрить ссуду, но выдаст ее, например, на более длительный срок, меньшего размера или под более высокий процент. Для беззалоговых кредитов (кредитные карты, POS-кредиты, кредиты наличными) гораздо более важным показателем является сам факт наличия у заемщика кредитной истории, на основе которой как раз и рассчитывается кредитный рейтинг. В залоговом кредитовании (автокредиты, ипотека и непосредственно кредиты наличными под залог имущества) ситуация обратная: отсутствие рейтинга и кредитной истории как таковой не приводит к отказу по кредиту, но также сказывается на его условиях», — делятся подробностями в ОКБ.
Как поясняет директор по риск-методологии и дата-аналитике Объединенного кредитного бюро Николай Филиппов, «в залоговом кредитовании отсутствие кредитной истории означает, что у потенциального заемщика нет финансовых обязательств и ему можно выдать кредит с соблюдением текущих требований к уровню предельной долговой нагрузки. Так, например, доля клиентов без кредитной истории, обращающихся за ипотекой, довольно велика. Это достаточно частая ситуация, поскольку речь, как правило, идет о людях, которые не любят жить в долг, но получение ипотеки — единственный и вынужденный вариант улучшения жилищных условий. К таким заемщикам, учитывая низкие кредитные риски в ипотеке и наличие обеспечения в виде недвижимости, кредиторы относятся более чем положительно».
По оценкам ОКБ, в конце прошлого года заемщикам с рейтингом ниже 350 баллов выдавались ипотечные займы, не превышающие 2 млн рублей. При рейтинге 650 баллов можно было рассчитывать на сумму кредита в 3,18 млн рублей. ИКР, равный 800 баллам, способствовал получению займа на 4 млн рублей, 900 баллам — на 5 млн рублей, 950 баллам — на 6 млн рублей.
Комментарии закрыты, но трэкбэки и Pingbacks открыты.