Депозиты, облигации и маткапитал: как накопить на жилье

Вместе с экспертами рассказываем, с помощью каких инструментов можно накопить на первый взнос по ипотеке и какие рекомендации следует соблюдать

В условиях высоких ставок по ипотеке и по депозитам стратегия накопления становится актуальной для многих граждан, считают эксперты, опрошенные «РБК-Недвижимостью». Об этом свидетельствует и статистика ЦБ. По данным регулятора, средства россиян в банках в феврале выросли на 1,9% (+₽1,1 трлн) и к 1 марта составили 57,6 трлн руб.

«Высокие ставки по депозитам, высокие ставки по ипотеке, не очень высокий рост цен на недвижимость, а в ряде случаев и их снижение способствуют переходу граждан к острожной стратегии накопления средств на депозитах или накопительных счетах», — сказал завкафедрой ипотечного кредитования Финансового университета Александр Цыганов. «Очевидно, что высокие ставки по депозитам будут такими на фоне высокой ключевой ставки, значительное снижение которой в ближайшие месяцы не прогнозируется. Поэтому эта стратегия вполне логична», — добавил он.

Похожую точку зрения высказал директор консультационного центра «Дом.РФ» Михаил Ковалев. «Ставки по кредитам, в том числе по рыночным ипотечным программам, пока высокие, поэтому брать их невыгодно — лучше подождать снижения ставок, чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет и переплату по кредиту», — пояснил эксперт. В то же время благодаря высоким ставкам по депозитам сейчас достаточно благоприятное время для формирования и приумножения накоплений, добавил он.

Особенно эта стратегия актуальна для тех, кто не подпадает под параметры льготных программ, например семейной ипотеки, добавил аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. «Когда ставки по рыночной ипотеке опустятся до более или менее приемлемого уровня, на руках уже будет сумма для первого взноса по ипотеке», — добавил он.

Сколько лет нужно копить на первый взнос для покупки однушки в мегаполисе Недвижимость

Оптимальный первоначальный взнос

По словам экспертов, по рыночным программам оптимальным сейчас является первый взнос в размере 30%. С такой суммой повышаются шансы на одобрение, снижается нагрузка на семейный бюджет и переплата, а банки могут предоставить более выгодные условия, чем заемщикам с более низким первым взносом. По льготным программам можно ориентироваться на 20% — это минимальный размер первоначального взноса.

Инструменты накопления на жилье

Депозиты и брокерские счета

Фото: voronaman / Shutterstock / FOTODOM

По мнению экспертов, для большинства россиян наиболее подходящим инструментом накопления средств на первый взнос по ипотеке является банковский вклад, который застрахован на сумму 1,4 млн руб. «Накопление на квартиру или первый взнос по ипотеке — это большие финансовые цели, достижение которых требует времени, а высокие ставки по депозитам позволяют быстрее накопить нужные суммы и достичь целей за счет дополнительных процентов», — пояснил Михаил Ковалев. «Если человек положит 500 тыс. руб. в банк под 20% годовых сроком на год с ежемесячной капитализацией процентов, его доход в конце срока составит 109,7 тыс. руб. Общая сумма — 609,7 тыс. руб.», — привел расчеты эксперт «Дом.РФ».

Если сравнивать депозит и накопительный счет, первый выигрывает фиксированной ставкой, второй — возможностью снятия, причем ставка в данном случае в первые три месяца может быть выше, добавил Александр Цыганов. «Доходность по накопительным счетам последние полгода была на уровне 20–24% годовых, а значит, при наличии 1 млн руб. по итогам можно получить 1,1–1,12 млн руб., что реально увеличит возможности использования средств как первый взнос во многих регионах», — отметил он.

Вложения в валюту, акции, облигации могут принести большую доходность, но и риски для инвесторов здесь выше, особенно для начинающих. Такие инвестиции требуют профессиональных знаний. «Если человек хорошо разбирается в инвестициях и у него открыт брокерский счет, доходность от вложений будет выше, но выше будут и финансовые риски. Вложение временно свободных средств в ОФЗ или корпоративные облигации может быть выгоднее банковских вкладов», — отметил Михаил Ковалев. «Рынок акций, учитывая его сильное падение за последние недели, теоретически может предложить большую доходность, но и риски здесь несоизмеримо выше», — добавил Игорь Додонов.

Как сэкономить на ипотеке при высоких ставках Недвижимость

Продажа ненужного и налоговые вычеты

Чтобы ускорить процесс накопления на покупку жилья, эксперты рекомендуют рассмотреть продажу имеющегося имущества. «Особенно если это малогабаритная квартира, неиспользуемый гараж или земельный участок», — привел примеры Михаил Ковалев.

Кроме того, можно пересмотреть вещи, которые не используются, и также выставить их на продажу, добавила руководитель департамента городской и загородной недвижимости компании «НДВ Супермаркет Недвижимости» Елена Мищенко. Это может быть ненужная техника, одежда, мебель, раритетные часы или бабушкин сервиз. «Выставите адекватную цену, сделайте скидку при необходимости, так у вас наберется 50 тыс. или даже 100 тыс. руб., которые можно будет положить на депозит», — отметила эксперт.

Помимо этого, эксперты советуют использовать налоговые вычеты, которые также можно направить на накопления первого взноса. Речь идет о вычетах при оплате образовательных, медицинских услуг. «Рекомендую всегда хранить чеки и другие документы, которые подтверждают ваши расходы, особенно при крупных покупках. Можно воспользоваться социальным налоговым вычетом при расходах на лечение или покупку медикаментов. У вас будут деньги, которые также можно отложить», — добавила Елена Мищенко.

Налоговый вычет по ипотеке: как вернуть ₽660 тыс. за уплаченные проценты Недвижимость

Маткапитал

Значительно облегчить накопление на первый взнос поможет материнский капитал, который можно суммировать с накоплениями и направить на первый взнос по ипотеке. Так, с 1 февраля 2025 года размер маткапитала составил:

690,2 тыс. руб. — на первого ребенка;

912,1 тыс. руб. — на второго ребенка;

221,8 тыс. руб. — доплата на второго ребенка, если выплату за первого уже получали.

Фото: Олег Елков / ТАСС

«Если каждый месяц откладывать 25 тыс. руб. и инвестировать под 16% годовых с ежемесячной капитализацией, за три года можно накопить около 1,14 млн ₽. Если добавить к этому материнский капитал (690,2 тыс. руб.), то общая сумма составит примерно 1,84 млн руб., что достаточно для первого взноса за квартиру стоимостью 6–7 млн руб. в большинстве регионов России», — привел расчеты директор консультационного центра «Дом.РФ».

Маткапитала хватит на первый взнос для покупки 4,3% жилья в мегаполисах Недвижимость

Субсидии для молодых семей

Помимо маткапитала, можно воспользоваться субсидией на покупку собственного жилья по программе «Молодая семья». Она действует до 2030 года. Основные критерии — возраст супругов не должен превышать 35 лет, при этом семья должна быть нуждающейся в улучшении жилищных условий. Например, обеспеченность жилой площадью на каждого члена семьи ниже нормы, установленной в регионе (в Москве это 10 кв. м на каждого члена семьи).

В отличие от программы маткапитала, в данном случае семья необязательно должна иметь детей. Но при их наличии размер предоставляемой субсидии составит 35% вместо 30%. То есть молодая семья может получить 30–35% от стоимости жилья в регионе, а оставшуюся часть оплатить из собственных средств или оформить ипотеку.

Программа «Молодая семья»: что нужно знать Недвижимость

Общие рекомендации

Первое, с чего эксперты советуют начать копить на квартиру, — определить ее параметры и примерную стоимость. Затем рассчитать первоначальный взнос и срок накопления нужной суммы. Для этого можно использовать сервисы оценки жилья и ипотечные калькуляторы. «Кроме первоначального взноса, нужно учесть дополнительные расходы по оформлению сделки (например, услуги риелтора и нотариуса), а также ремонт и покупку мебели», — указал Михаил Ковалев.

Фото: jd8 / Shutterstock / FOTODOM

После чего следует проанализировать свой бюджет — посмотреть ежемесячные доходы и траты. «Записывайте все ваши доходы и расходы за месяц: сколько уходит на продукты, предметы первой необходимости, одежду и другие услуги. Так вы сможете увидеть, где можно сократить траты и увеличить сбережения. Мелочи вроде кофе навынос или ненужных покупок на маркетплейсах съедают значительную часть бюджета. Попробуйте уменьшить эти расходы», — рекомендовала Елена Мищенко.

После чего следует определить фиксированный процент от дохода, который ежемесячно будет идти на накопления, например 20–30%. Эти средства можно переводить на накопительный счет. В идеале это должна быть сумма не меньше предстоящего ипотечного платежа. Это поможет адаптировать оставшийся семейный бюджет под ежемесячные траты и оценить комфортность нагрузки, пояснил представитель «Дом.РФ». По возможности активы лучше диверсифицировать: вкладывать деньги в разные инструменты. Это могут быть накопительные счета и вклады, облигации или золото, добавил эксперт.

Изучить льготные ипотечные программы — они помогут купить жилье быстрее. Например, это могут быть программы cемейной, сельской, дальневосточной и арктической или IT-ипотеки.

«Приобретение жилья — финансовая цель, к которой нужно заранее готовиться, и здесь важно начать действовать как можно раньше, использовать все доступные инструменты и регулярно пересматривать свою финансовую стратегию. Комбинация разумного инвестирования, использования господдержки и оптимизация имеющихся активов позволит достичь цели быстрее», — заключил Михаил Ковалев.

Источник